Оценка надежности банка

Прежде, чем вкладывать в какой-либо банк деньги, нужно его проверить. Так как банки первыми реагируют  на экономику страны, ее перепады. От надежности банка зависит, как он будет вести себя, когда наступит кризис.

Для одних банков наступает трудный период, они объявляют себя банкротами, другие работают, как работали до кризиса. В этом деле не стоит полагаться на чьё-то мнение. Нужно провести тщательный анализ.

Главные  показатели надежности банка: динамика финансового баланса, его структура; уровень ликвидности предприятия, его рентабельность; кол-во активов и фин. ресурсов; обеспечение текущих расчетов финансовыми средствами.

Эти показатели тяжелы для простого вкладчика, но есть много факторов, по которым можно оценить надежность банка, не имея специальных знаний по экономике.

Самые надежные банки те, которые связаны с государством, оно участвует в финансировании банка, а также банки, которые участвуют в холдингах, или имеют свой капитал в другой стране. Такие банки не останутся без поддержки, потому что их партнеры заинтересованы в сохранении совместного бизнеса.

Информацию об интересующем банке можно получить, если изучить его финансовую отчетность.  У каждого банка есть свой сайт, где можно запросить у работников банка всю необходимую информацию: доходы, убытки, ежеквартальные отчеты, бухгалтерский баланс.

Если на сайте банка нет официальной отчетности, то это должно насторожить. Просматривая отчетность нужно обратить внимание на основные показатели.

Динамика активов

Нужно посмотреть, не сокращались ли активы или отдельные их статьи, если сокращение было больше, чем на 25%, значит у банка серьёзные финансовые трудности, вплоть до его продажи.

Эти перемены сильно влияют на платежеспособность банка, происходит сокращение капитала.

Ликвидность банка

Это способность банка выполнять свои обязательства вовремя и в полном объёме. Ликвидность различают по срокам. Она бывает: мгновенная (за один день), текущая (за месячный период) и долгосрочная (за год). Для ее оценки используют коэффициенты, которые называются нормативами ликвидности, их определенных значений должны придерживаться все банки.

Эти значения можно найти в отчетности формы №135, банк сдает ее каждый месяц в ЦБ РФ, а также размещает на своем сайте. Также информацию можно найти по другим источникам: в Интернете, на сайте www.mbkcentre.ru.

В этой форме значения нормативов должны быть такие: Н2 –мгновенная ликвидность – больше 15%, Н3 – текущая ликвидность – больше 50%, Н4 – показатель для долгосрочной ликвидности, его максимальный предел – 120%. Негативными факторами будут близкие к ним значения.

Смысл этих показателей заключается в том, что банк должен в любой момент, за требованием клиента выплатить нужную сумму. Вот именно по — этому значения ликвидности должны быть: Н2 и Н3,стремиться к 100%, а Н4 – к нулю.

Рентабельность банка

Нужно обратить внимание на  прибыль банка, она должна быть положительной. Если у банка убыточная деятельность, это, впоследствии, приведет к отзыву лицензии этого банка. Если положительная прибыль банка получена не от результатов основной банковской деятельности, то риск убытков в дальнейшем растет.

Зависимость от средств физ. лиц

Если появилась подозрительная информация, то вкладчики стараются как можно быстрее забрать из банка свои деньги. Поэтому, в результате, на банковских депозитах сбережения физ. лиц заметно уменьшаются. Не каждый банк может удовлетворить все требования за короткий срок безболезненно. Чаще всего это случается, если присутствует высокая доля в обязательствах банка на вкладах физ. лиц – больше, чем 30%. Доля на вкладах физ. лиц указана в публикуемых формах бухгалтерского баланса, на строке 13.1.

Доля банковских вложений в ценные бумаги

Большое количество ценных бумаг снижает качество банковских активов, поскольку бумаги являются мало ликвидными, и увеличивают вероятность потери, если наступит кризис, это может привести к банкротству. В наше время десять процентов от активов считается очень существенным количеством объема ценных бумаг. В бухгалтерском балансе количество объема ценных бумаг указано на строках: 4, 5 и 7.

Если изучать финансовую банковскую отчётность, которая должна быть на стенде в открытом доступе, стоит обратить внимание еще на одно значение — норматив достаточного количества капитала. Он определяет, какую сумму собственных средств банк использует, когда осуществляет активные операции. Российским банком установлен уровень такого норматива — 11%.

Можно считать надежным тот банк, в отчетности которого данное значение больше. Чем больше этот показатель, то тем меньше средств имеющихся у банка клиентов он использует при проведении активных операций.

Существует много рейтингов, позволяющих оценить надежность банков. Их составляют специальные агентства или фирмы. Самый известный рейтинг всемирного издательства Forbes, он, кроме разных показателей еще учитывает оценки, которые ставят банку международные агентства: Standard&Poor’s, Moody’s, Fitch. В этом рейтинге присутствуют и российские банки.

В интернете можно без труда найти финансово-статистические данные банков России. Они, как правило, систематизированы за порядком убывания. Должное внимание нужно обратить на размер собственного капитала у банка, который является главным ресурсом для возврата денег вкладчику, если наступит кризис. Специалисты советуют обратить свое внимание на присутствующее количество открытых банковских депозитов, а также объем вкладов физ. лиц.

Кроме всего этого, банк обязан предоставить в открытом доступе информацию для клиента о том, состоит ли банк в системе обязательных страхований вкладов. На информационном стенде обязаны присутствовать государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов», также специальный значок, котором надпись «вклады застрахованы». Всю необходимую информацию можно найти на сайте этого агентства.

Политика, которую проводит банк, тоже отражает его надежность.

Например, если банк предлагает высокий процент по вкладам, а на рынке относительно средний, это может говорить про экономические и может даже криминальные риски в политике данного банка. Следует задуматься над тем, куда  же банк вкладывает средства, чтобы обеспечить своим клиентам такие высокие проценты. Если банк проводит консервативную политику, это гарантия его стабильности на несколько лет.

Кроме всех этих показателей, которые влияют на надежность банка, есть еще много других. Однако, чаще всего, они бывают недоступными для обычных пользователей. Но указанной информации для большинства случаев будет достаточно, для того, чтобы сделать правильный вывод о надежности интересуемого банка.