Советы по кредитованию

В последнее время отмечается рост процентных ставок по кредитам, они увеличились примерно на 2-3%. Это во многом связано с тем, что банки ожидают вторую волну кризиса. Но все-таки банки работают в условиях очень жесткой конкуренции и, конечно, они стремятся привлечь большое число клиентов.

Это и находит отражение в большом разнообразии кредитных программ, которые предлагаются финансовыми учреждениями. Однако, в широкой рекламе своих услуг банками сплошь и рядом упоминаются низкие проценты и выгодные условия без переплаты.

Не следует беззаветно верить разной рекламе, а лучше детально изучить условия и особенности предлагаемого кредита, чтобы лично убедиться в том, насколько предложение выгодное. В данной статье приведены некоторые советы, с помощью которых вы сможете определиться с выбором, понять некоторые хитрости и «подводные камни» кредитования.

Важно не забывать о том, что процентные ставки по кредиту и по вкладу нельзя рассматривать как равнозначные суммы, потому что их рассчитывают по разному принципу. Как правило, проценты по кредиту несколько выше, но их начисляют на остаток долга, который со временем становится все меньше.

Именно поэтому, если вы возьмете 100 тыс. руб. в кредит под 23% годовых, то за год переплатите около 12,5 тыс. руб., а при оформлении вклада под ставку в 12,5% годовых получите такую же сумму в виде прибыли.

Практически каждым банком предлагается несколько программ кредитования. Такие программы условно можно разделить на две категории:

• кредиты для тех, кому срочно нужны средства, но нет возможности подтвердить свои доходы;
• кредиты тем, кто располагает временем и имеет возможность представить необходимые документы.
  

Самым быстрым способом получения денег считаются экспресс-кредиты, но процент по ним, конечно, очень высокий. В таком случае, если банк не имеет времени или возможности для проверки надежности заемщика, то все риски закладываются в высокую ставку.

Более выгодными с позиции переплаты являются обычные кредиты, когда банк принимает решение о выдаче кредита в течение нескольких дней после проверки документов, предоставленных клиентом. В связи с наличием широкого выбора предлагаемых программ кредитования целесообразно остановить свой выбор на нескольких подходящих программах в разных банках, в каждый банк представить заявку на кредит и после окончательно выбрать вариант, наиболее подходящий для вас.

Можно воспользоваться сетью Интернет и посетить сайты банков. На них часто можно провести расчет предстоящих выплат, используя специальные кредитные калькуляторы. Обратите внимание на ссылки в сети, которые могут оказаться полезными:

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

Выбирая банк и кредитную программу, принимайте во внимание такие моменты:

1. Прежде всего, отметьте банк, через который вы получаете заработную плату. Банками предлагаются дополнительные льготы, в том случае, когда клиенту перечисляется заработная плата на карточку данного банка. Ежели условия вам не подходят, то рассмотрите предложения других банков. Лучше воспользоваться услугами государственного или иностранного банка, так как ставки у них, обычно, несколько ниже за счет пониженных рисков.
2. Поинтересуйтесь размером эффективной ставки или полной стоимости кредита. Этот показатель является самым главным, так как по нему можно сравнить предложения различных банков. Эффективная ставка состоит из номинальной ставки и различных комиссий, взимаемых банком во время оформления и обслуживания кредита. Важно отметить, что банками часто предлагаются беспроцентные кредиты, в которых отсутствие процентов компенсируется разнообразными комиссионными платежами. В конечном итоге беспроцентный кредит оказывается не наиболее выгодным.
3. Большинство заемщиков легко ориентируются в различных предложениях, путем сравнения размера переплаты. Размер переплаты является более убедительным показателем по сравнению с процентными ставками, поскольку позволяет определить наскоько дешевый или дорогой кредит предлагается.
4. Величина, валюта и срок кредита. Величина кредита должна быть действительно необходимой для вас, срок лучше выбрать самый короткий, но такой, чтобы ежемесячные выплаты находились в пределах 20-30% от ваших доходов (такое условие специалистами считается наиболее комфортным). Лучше взять кредит в национальной валюте, чтобы не попасть в зависимость от изменения курсов валют.
5. Страховку, желательно брать всегда. При условии большой суммы кредита это особенно важно, а при небольшой стоимости кредита страховой полис позволит снизить ваши риски.
6. Внимательнейшим образом знакомьтесь с условиями договора, особенно с пунктами, которые отмечены знаком «*» и имеют разъяснения в виде сноски, написанной мелким шрифтом. Порой в этих сносках встречаются достаточно завуалированные расшифровки и пояснения, которые могут превратить 0% годовых в 12%, или маскируют большую единовременную комиссию. Однако, их всегда можно  привести к трем основным показателям: эффективной ставке в годовых, единовременной комиссии, ежемесячной комиссии.

Не менее важно уточнить условия досрочного погашения кредита, потому что это позволяет уменьшить итоговые расходы. В соответствии с законом банки должны допускать досрочное погашение, но, так как они не хотят терять часть своих доходов в виде процентов, то используют различные санкции.

К примеру, существуют отсрочка на досрочное возвращение кредита на определенный срок с момента его выдачи. Это применяется для того, чтобы банк все-таки получил некоторый гарантированный доход от кредитования. По потребительским и автокредитам этот срок может составлять 3 месяца, по ипотеке – от полугода.

При условии досрочного погашения кредита банк может применять разные комиссии, но с 2011 года они являются незаконными, и клиент имеет полное право обратиться в суд. При  небольшой сумме кредита комиссия будет тоже небольшой, но при ипотеке сумма будет весомой.

Выясните о размере и порядке внесения минимальной суммы при досрочном погашении кредита. Ведь при наличии дополнительных свободных средств можно уменьшить задолженность по кредиту, и, следовательно, снизить процент переплаты по нему. Хотя здесь можно заметить определенную особенность: обычно банками устанавливается нижняя граница суммы досрочного платежа.

Не забывайте, что сначала банком списывается с вашего счета сумма ежемесячного платежа, а потом сопоставляется остаток средств и размер минимальной суммы при досрочном погашении. Если вы заявили о досрочном погашении, и остаток на счете больше требуемой минимальной суммы, то состоится досрочное погашение. В противном случае остаток просто будет лежать на вашем счете до очередного платежа.

Существует аннуитетная и дифференцированная схема платежей по кредиту. При аннуитетной схеме предполагается выплата одинаковых сумм на протяжении всего срока возвращения кредита. Поначалу преобладает выплата процентов, а позже погашается сумма основного долга. Удобство такой схемы заключается в  достаточно равномерном внесении средств.

При использовании дифференцированной схемы платежей первоначальные суммы поступают в погашение основного долга, и они достаточно велики, что подходит далеко не всем. Такую схему выгодно использовать тем, кто стремится досрочно возвратить кредит. Она дает возможность уменьшить сумму платежей за счет уменьшения основного долга, в соответствии с которым начисляются проценты. Понятно, что при уменьшении остатка долга уменьшается и сумма начисленных по нему процентов. В результате, сумма начисленных процентов при дифференцированной схеме меньше, чем при аннуитетной.

Представление в банк документов, подтверждающих ваши доходы, будет  полезным для  значительного уменьшения процентной ставки по кредиту.  Кроме того, позитивное значение имеет наличие положительной кредитной истории, работы на последнем месте более года, существование поручителей, и то, пользовались ли вы ранее услугами данного банка.

При крупных суммах долга, к примеру, в случае с ипотекой, может быть, имеет смысл обращение за советом к профессионалу – брокеру. Часто полученная экономия времени и денег значительно превышает расходы по оплате его услуг.