Значение кредитной истории

Когда клиент впервые обращается в банк с намерением взять кредит, банк, прежде всего, проверяет его кредитоспособность, и только затем принимает решение о предоставлении кредита. Если же клиент раньше уже брал кредит, то основным ориентиром для банка в этом случае будет являться кредитная история этого клиента.

Самую простую трактовку понятия «кредитная история» можно представить так — это история погашения кредитов. В ней отражается информация о том, сколько, когда и на какой срок бралось средств данным клиентом, как производились выплаты по кредитам, возникали ли задержки по этим выплатам, какие задолженности существуют на данное время.

Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика, в котором отражена информация, собранная не только банками, но и всеми организациями, предоставляющими в кредит свои услуги.

Хранение и пополнение такого рода информации выполняется специализированными организациями, носящими название «бюро кредитных историй» (БКИ). У них хранится свыше 90% «кредитных досье» российских граждан. Такую форму контроля российские банки переняли из мировой практики. Хотя в каждом банке имеется собственная база данных о заемщиках, включающая и «черные списки», банки все-таки обращаются за информацией непосредственно в БКИ.

Так как подобных бюро немного, то для общего удобства создан централизованный каталог кредитных историй (ЦККИ). В данном учреждении хранятся сведения о конкретном месте нахождения (т.е. конкретном БКИ) каждой кредитной истории.

В ЦККИ обратиться могут как банки, так и заемщики. Заметим, что вся информация поступает в бюро лишь при согласии самого заемщика. Не трудно догадаться, что нежелание заемщика внести сведения в кредитную историю, конечно, будет учтено кредитным учреждением, и, может, отрицательно сказаться на принятии решения о кредитовании.

Сведения из кредитной истории ценны не только для потенциального кредитора, но и для заемщика тоже, потому что обеспечивают ему беспрепятственную возможность получения кредита в банке. Поэтому заемщику не безразличны сведения, внесенные в его кредитную историю.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», у каждого россиянина имеется право на получение этих сведений. Такая информация выдается бесплатно раз в год, а при более частых обращениях данная услуга оплачивается.

Для ознакомления со своей кредитной историей клиенту первым делом необходимо разузнать ее местонахождение. Сделать это можно через ЦККИ. После того, обратиться в БКИ лично или путем отправления письмом либо телеграммой запроса, подтвержденного собственной подписью, заверенной нотариально (что можно сделать на самом почтамте). Заметим, что посторонние лица, не имеющие документального согласия заемщика, информацию получить не могут.

Клиент банка заинтересован в положительной кредитной истории, поскольку добросовестные заемщики многими банками поощряются снижением ставок по кредиту, продлением периода кредитования, освобождением от разных комиссионных платежей и т.д. В настоящее время обстоятельства, связанные с выдачей кредитов, меняются.

Банками, особенно крупными, применяется распространенная в Америке и Европе технология Risk-Based Pricing (RBP), что значит «цена зависит от риска». Клиента, обратившегося в банк, теперь интересует не только вопрос предоставления кредита, но и не менее важный вопрос – размер процента.

В кредитных программах современных банков часто приводится не конкретный размер процентной ставки, а ее интервал или минимальный размер с разнообразными последующими надбавками. Окончательный размер процентной ставки сообщается клиенту по завершении анализа предоставленных им документов и изучения его кредитной истории.

Как пример приведем Банк24.ру. Тут на размер ставки по кредитной карте влияет количество документов, предоставленных банку. С увеличением количества документов, подтверждающих вашу платежеспособность, уменьшается ставка, а размер ее колеблется в пределах 18-45% годовых. Похожие схемы используются Альфа-банком, Райффайзенбанком, ВТБ24 и другими. Клиенты Сбербанка России, имеющие хорошую кредитную историю, имеют возможность получения кредита по пониженной ставке (снижение может составлять до 4%).

Как ни печально, но в кредитных историях могут иметь место ошибки. Это объясняется тем, что БКИ не обязаны проверять поступающую к ним информацию. К примеру, может случиться так, что банк не направил в БКИ сведения о добросовестном погашении вами кредита, либо за вами может числиться задолженность, которая уже давно погашена.

Если в своей кредитной истории вы выявили данные, которые не  соответствуют действительности, то следует составить заявление и указать в нем обнаруженные неточности. Сотрудники БКИ свяжутся с банком, который передал эти сведения, и, если не возникнут спорные моменты, в кредитную историю будут внесены исправления.

В случае, когда позиции банка и заемщика не совпадают, последний может направить жалобу в Центробанк или в Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР), осуществляющую контроль деятельности БКИ. Кроме того, требовать внесения исправлений можно через суд.

А вот исправить достоверную информацию в кредитной истории, в общем-то, невозможно. Если вы допускали просрочку при выплате долга, то не следует надеяться на предоставление льготных условий со стороны кредитора в будущем. Вы можете лишь немного «улучшить» личную кредитную историю, если будете исправно погашать очередной потребительский кредит.

Следует заметить, что на решение банка влияет не только количество просрочек, но и их сроки. Каждым банком самостоятельно определяются, сроки, которые считаются для него критичными. Обычно просрочки до пяти дней банки относят к категории технических накладок.

Иногда просрочка выплат может возникнуть по серьезной объективной причине, например, утрата работы, снижение доходов и т.п. В такой ситуации желательно предоставление документов, подтверждающих сложившуюся ситуацию с доходами (это может быть трудовая книжка, разные справки).

Помните, что банк анализирует каждую кредитную историю индивидуально, и в подобной трудной ситуации можно надеяться на «кредитную амнистию». Если заемщик имеет плохую кредитную историю, то для него окажутся недоступными многие кредиты, включая ипотеку.

Такому «нерадивому» заемщику банк может предоставить некоторые виды кредитования по более высокой процентной ставке. Другим вариантом выхода из подобной ситуации может стать обращение в малые банки, которые не изучают кредитное досье.

Получив кредит в банке, не забывайте о том, что все действия отражаются в кредитной истории. Кредитные истории в БКИ и соответствующие данные в ЦККИ хранятся 15 лет, и только после того удаляются. Многие банки бессрочно хранят информацию о своих клиентах и могут воспользоваться ею в любой момент. Поэтому следует брать только кредиты, соответствующие вашей платежеспособности.