Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России.

В последнее время, до финансового кризиса, в России наблюдалась ситуация, когда каждый пятый брал ипотеку. Банки устраивали настоящую гонку по снижению первоначальных взносов и ставок по ипотеке.

Вы не поверите, ситуация была такой, что люди попросту не представляли, какие еще могут быть способы получить жилье, нежели как через ипотеку. В этом свою немаловажную роль сыграло и государство. Оно повсеместно рекламировало ипотеку, что вполне обоснованно, так как ипотека приносила государству неплохой доход. Однако, как только разразился кризис, все иллюзии мигом пропали.

За каких-то пару лет российский рынок ипотечных кредитов был отброшен лет эдак на 10 назад.

Буквально за полгода до кризиса в России более 600 организаций выдавало кредиты. На сегодняшний же день их осталось буквально пара десятков. И требования к заемщику настолько высокие, что люди, как только начинают читать договор, сразу отказываются брать кредит.

В такой ситуации сами банкиры признают, что сегодняшние условия сильнейшим образом препятствуют дальнейшему развитию российского рынка ипотечных кредитов.

Но стоит все-таки отметить, что в России во время кризиса ипотека испытала гораздо меньшие волнения, нежели чем, к примеру, в США. Слабости нашей структуры (небольшой масштаб кредитования, а также недоступность получения займа для большей части граждан) стали большими преимуществами.

В результате у нас не предвидится повторения ситуации в США, когда десятки тысяч людей впадали в истерику, а на рынке творилось черт знает что.

По утверждению президента Городского ипотечного банка, Николая Шитова, наша страна по большей части стала учиться на чужих ошибках, не повторяя их, и всячески от них отгораживаясь. Однако он отмечает, что проблемы все-таки имеются. Одна из таких проблем – серьезный рост платежей, которые были просрочены. Вот именно для такой ситуации (чтобы данные просроченные платежи не повлияли на дефолт) были разработаны некоторые программы реструктуризации.

Чтобы с ними можно было работать, государство создало АРИЖК (агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). Уставной капитал агентства составил, по меньшей мере, 5 млрд. рублей. Также, если этого потребует ситуация, было предусмотрено некоторое его увеличение.

В нынешнее время, когда ипотеке был нанесен серьезный удар, выделяется и несколько положительных факторов. В первую очередь кризис стал неким подобием холодного душа, который отрезвил как самих заемщиков, так и банкиров.

Как мы уже сказали, кредиты до кризиса выдавались буквально «направо и налево», и ипотеку превозносили, чуть ли не как панацею. Кризис в нашей стране показал, чем может обернуться такой нелепый подход к кредитованию. Если такая ситуация с раздачей кредитов продолжалась, мы бы до сих пор не могли выйти из долговой ямы.

Несмотря на некоторую замороженность ипотеки в настоящий момент, интерес у населения к ней все-таки не пропал. И как было замечено экспертами, в большей степени развитию этого сегмента экономики мешает сейчас взаимное недоверие заемщиков и кредиторов. Все люди сейчас попросту боятся завтрашнего дня и не знают, что будет с ними через месяц или через полгода.  

Однако есть все-таки некоторые положительные моменты, в которых никто не сомневается. Рынок ипотеки в нашей стране рано или поздно оживет, это точно когда-нибудь случится. Однако не надо ожидать этого до момента, когда закончится кризис.

Многие эксперты и аналитики в один голос заявляют, что российская ипотека выживет только в том случае, если в стране удастся сохранить сегодняшнее положение дел, и государство не будет уподобляться западным странам. Российский рынок ипотечного кредитования существует всего 20 лет, это небольшой срок. У нас еще есть потенциал, который надо только найти.

При сравнении нашего рынка с рынком США выясняется, что у нас все еще на стадии зародыша. Всем ведь известно, когда начали появляться ипотеки в США (конец 19-го века). А в 70-е годы прошлого столетия процентные ставки у них равнялись 20%.

Очевидно, что ипотека – не единственный способ получить заветные квадратные метры. Да, ипотека позволяет обрести жилье, но только тем людям, которые готовы планировать личный бюджет на несколько лет вперед, и для большинства людей в ней попросту нет смысла.

Для остальных людей государство должно предоставить альтернативы получения жилья. Примером такой альтернативы может стать государственный рынок займа.