Автокредит. Сравниваем ставки и условия в банках РФ

Автокредит по своей сути  это целевой кредит и его, само собой, можно взять в различной валюте. Напрашивается вывод —  логичнее всего взять  автокредит в долларах  или евро, ведь существует вероятность того что высокий курс иностранной валюты на момент оформления  автокредита со временем  снизится. На самом же деле – кредит  в иностранной валюте  — дело рискованное как для заемщика так и для банка.  Банки, учитывая степень риска, устанавливают более высокую процентную ставку  по автокредитированию по сравнению с  автокредитом в рублях (если многие банки предлагают  кредит в рублях под  4,5- 7,5%, то в  долларах  уже 8%,  в евро и того больше – 9%).
В итоге, вместо шанса выиграть на снижении курса рубля к доллару США или евро получаем более высокую ставку по автокредиту —  в результате чего  в лучшем случае  заемщик ничего не выиграет,  в худшем — переплатит. В таком случае напрашивается вывод – автокредиты максимум на полгода  можно взять в  иностранной валюте,  если же  рассчитываете на долгосрочный кредит – то лучше брать в российских рублях.

Сейчас  разные банки  предлагают массу различных программ по автокредитированию, и в каждой программе различные ставки по кредиту.

Попробуем разобраться – от чего  зависят  процентные ставки.
—  мы уже выяснили  — процентные ставки по автокредиту в рублях  практически во всех банках более выгодные чем в иностранной валюте.
—  у каждого банка есть система лояльности – т.е клиенту, который получает зарплату в банке согласно системе лояльности пользуется уменьшенной процентной ставкой по кредиту вне зависимости от валюты  кредита.
—  в рамках партнерских программ между дилерами и банками существует система низких ставок по автокредиту. С большой уверенностью можно сказать, что в таких программах самые низкие процентные ставки по автокредитах. (ВТБ4- KIA Finance, —  БНП Париба и Газпромбанк – Форд и др. )
— если провести анализ  самых высоких процентных ставок по автокредитам, то мы увидим, что вне зависимости  от банка автокредиты с самыми высокими процентными ставками  являются экспресс-автокредиты. Это обуславливается высоким риском банка.
—  отдельно стоят несколько банков. Которые готовы выдать автокредит на приобретение автомобиля у частного лица.  Процентная ставка обойдется в банке  Ренессанс Кредит  в 24-27%,  для сравнения – если покупать в салоне и пользоваться  кредитными программами этого же банка –  то такой кредит уже будет 12-15%.
— если  Вы по тем или иным причинам  отказываетесь  оформлять старховку —  то это выльется заемщику в дополнительные  1,5-2% годовых.
— и в завершение, размер ставки по автокредиту рассчитывается от размера первоначального взноса автокредита, суммы автокредита  и срока нового или бу автомобиля, размера пакета документов – чем меньше  документов – тем выше процентная ставка. Ну и само собой – большую роль играет положительная кредитная история заемщика.
Более подробно остановимся на  программах автокредитирования крупнейших банков РФ
Банк ВТБ 24 предложит вам линейку из 18 автокредитов. Разделены они на: АвтоСтандарт (нужны документы подтверждающие Ваш доход), АвтоЛайт (не нужно подтверждть документально доход) и АвтоЭкспресс (Минимальное количество документов но с максимальной процентной ставкой по автокредиту). Ставки по программам  автокредитирования банка ВТБ 24 выше чем у конкурентов. Например, при покупке нового авто можно оформить  кредит под 12,5 — 18,0%, а бу — под 13,99 — 19,99%. На бу автомобиль российского производства ВТБ 24 кредитов не выдает. Автокредит можно оформить в ВТБ 24 на срок  — от 1 года до 5 лет,  сумма автокредита —  до 5 млн рублей. ВТБ 24  выдает автокредиты в рублях, долларах или евро.
Росбанк в своей линейке автокредитов имеет 12  видов кредита. Росбанк, так же как и ВТБ 24 не оформит кредиты на приобретение бу автомобилей отечественного автопрома. Процентная ставка 10-14% (на обычный автокредит) или 12,5 — 16,5% (согласно программе утилизации). На подержанные авто – от 13% и выше, экспресс кредит  14,5% — 18,5% со страховкой и 24-27% без страховки. Срок выдачи автокредита до  5 лет. Автокредит можно оформить  в рублях,  долларах,  евро на сумму от 60 тыс. руб. до 5 млн рублей. 
В Сбербанке доступно 3 автокредита: в рублях, долларах и евро. Отличительная черта Сбербанка —  в нем можно оформить автокредит на  покупку бу автомобиля отечественного производства. Автокредит на новый автомобиль можно оформить под 8,7—14%, на бу авто 15,5—16,5% .  Автокредит можно оформить в Сбербанке на срок от 3 месяцев  на сумму от 45 тысяч рублей  до 5 млн руб. Так же как и у других банков можно оформить кредит как в российских рублях, так и  инвалюте.
Исходя из вышеизложенного для оптимального оформления автокредита  можно сделать выводы:
1. Для участников зарплатных проектов или сотрудников банка или клиента с положительной кредитной историей ставка по автокредиту значительно ниже. 
2. Максимальное количество документов, свидетельствующие о финансовой состоятельности в большой степени влияет на  окончательную процентную ставку по автокредиту.
3. Лучше, когда первоначальный взнос выше минимума, этот фактор  повышает репутацию заемщика,  в тоже время  не стоит намного переплачивать первоначальный взнос  (если по условиям  первоначальный взнос 10%, а Вы готовы заплатить 70%), то  этот фактор  может  только повысить процентную ставку – ведь банк теряет на своих  процентах  доход.  Хотя с другой стороны нужно просчитать  насколько будут отличаться  окончательная стоимость с первоначальным взносом и диапазоном  процентов,  предлагаемых банком.  Вполне может оказаться, что большой первоначальный взнос и чуть выше процент по автокредиту более выгодный именно вам.
4. Лучше  воздержаться от оформления кредитов на минимальный и максимальный срок (3-6 мес и 5 лет).В таких автокредитах повышенная процентная ставка, обусловленная  потерей  дохода от краткосрочного кредита, и отстутствие гарантий стабильного финансового состояния заемщика через 4-5 лет. Но и в этом случае надо просчитывать, что выгоднее Вам, как заемщику.
Исходя из таких факторов каждый из Вас, кто желает  взять автомобиль в кредит может рассчитать какой автокредит выгодный именно Вам.
Удачных Вам покупок.